时事分析 | 创新及科技发展 | 2015-09-04 | 《信报》

没有现金 社会将会如何运作?



2002年上映的科幻电影《未来报告》(The Minority Report)虚构了这样一个场景:2054年,瞳孔成为识别每个人的「身份证」,所有付款活动将透过扫描瞳孔完成。 2015年,全球首部内置瞳孔扫瞄器的手机在日本登场,扫描眼睛进行电子支付,成为现实。 [1]

科技发展至今,《未来报告》中出现的瞳孔支付不再是未来想像。虽然未算普及,但转眼其他新出的付款方式,如苹果公司去年推出的Apple Pay指纹认证、阿里巴巴旗下支付宝利用声波和人脸付款、本地电讯商与银行合作推出的「手机钱包」相继出现,这一场接一场的数码革命已经无法阻止。

就连推出18年的首代八达通也迎来技术更新,八达通公司近日宣布换卡计划,新旧卡的最大分别,是新增近场通讯(NFC)技术,以配合流动装置软件,使用网上付款等服务。 [2]电子支付时代,人类距离「无现金」社会,究竟还有多远?

丹麦:现金交易渐成历史

童话王国丹麦正尝试实践这一概念。当地政府计划自2016年1月起,除医院、邮局等基本服务外,允许零售商拒收现金,只接受流动支付和银行卡。 [3]丹​​麦央行更在去年10月宣布,将于明年停止印刷纸币及生产硬币。 [4]

丹麦的「去现金化」计划,主要基于当地电子货币的普及。丹麦央行成立的工作小组去年发表报告指,2012年只有25%的丹麦人在进行零售贸易时会以现金或支票付款。而用信用卡[5]付款的比重占零售店营业额逾六成,并且四分之三人以此支付网上交易。 [6]另外,当地最大银行Danske Bank 推出的手机支付平台MobilePay,提供购物支付、转帐等服务,亦将该国向「无现金」社会推进。

其实自2010年,北欧有六大银行已逐步减少现金服务;[7]欧洲地区如瑞典、芬兰、奥地利、比利时及爱尔兰,亦正致力建设「无现金」社会。其中瑞典的不少银行,除了自动提款机,基本已没有现金服务,连在街头贩卖杂志的流浪汉,亦会随身携带读卡器,接受刷卡。 [8]

减交易成本 助推经济

电子货币兴起,甚至令一些国家计划舍弃现金,原因不外乎能减少印刷、运输和行政成本,并增加交易和运作效率。据荷兰央行的研究,若以付款卡取代现金,零售支付过程的成本将会减低6%。巴西央行的研究亦指出,如果支付过程完全「无纸化」,可以节省的成本,或高达经济总额的1%。 [9]

电子货币另一诱人之处,是能够促进金融服务,并创造商机。世界银行去年发表的报告指出,以流动支付取代现金支付,尤其对于新兴市场的贫困人口,极具好处,包括便利资金融通,降低汇款、支付和收款的成本。

时常被人引用的经典例子,是2007年推出流动支付系统m-Pesa的非洲国家肯亚。该系统原本是为参与微型贷款的家庭而设,方便他们以手机支付服务作还款。由于m-Pesa亦为偏远村民提供方便快捷的金融服务,所以大受欢迎。如今,已有高达1,700万肯亚人使用手机作日常付款,包括购物、缴交学费等等,覆盖人数占成年人口的三分之二。 [10]理财的便捷让国民有更多时间投入其他生产活动,香港金融管理局(金管局)引述研究报告指,流动支付系统的出现,令肯亚农民的家庭收入增加5%至30%不等。 [11]

电子货币流行 造就金融科技

肯亚m-Pesa的成功让以往高成本的金融服务更加平民化,且更具效率,这与近年在全球兴起的金融科技(FinTech)的目标不谋而合,即以创新方式改变传统的金融模式,例如不用到银行排队,用手机就可以完成支付交易。

流动支付正是搭建创新金融的主要平台,而其产生的大数据网络,亦有助推动金融科技的发展。数字显示,全球金融科技公司正快速壮大,2013年吸引40亿美元投资,2014年已激增至120亿美元。 [12]

内地的流动支付战场上,屹立着两大巨人——支付宝和微信支付。以后者为例,2013年推出仅三个月,微信支付用户就增至1,000 万[13],截至今年第一季,用户数目已升至约四亿。 [14]另外,财付通、手机深圳通等流动支付平台亦在近年发展得有声有色。如今,人们只需带部手机便可出门,派「利是」、亲友间转账、搭乘公共交通、吃饭埋单、买电影票,都可以透过手机付款。

「无现金」香港进行中

在香港,金融科技尚在起步,因此作为其中基建的流动支付,发展极为关键。一直以来,港人已习惯用信用卡、八达通、payWave、PayPass等消费,再进一步,去现金化的香港是否可能?

香港金管局早在三年前开始着手建立便利流动支付的平台,包括使支付服务进一步电子化、促进手机流动支付科技的发展,以及改善法例框架和加强监管,保障相关系统的安全和稳定,建立公众对电子支付的信心。 [15]

当局前年推出电子帐单和缴费服务平台,让客户透过网上银行,接收和管理已登记商户发出的电子帐单并缴费,截至今年3月,共有120间公司加入平台,政府水务署和差饷物业估价署亦正计划加入。金管局更计划由今年12月起试行电子支票,减少银行处理支票的时间和成本。另外,由于数字签名和收款人姓名均不可更改,保安程度亦有提高。 [16]

政府身先士卒,而在商业应用上,本港一电讯商亦于上月推出「手机钱包」,将信用卡和手机Sim卡合二为一,并加入NFC技术,手机一「嘟」便可完成付款或互相转账。出于安全考虑,用户每日最高消费额限于2万元,交易上限为每项1,000元。 [17]

资料来源:香港金融管理局
图片来源:https:/ /pt.wikipedia.org/wiki/Ficheiro:Money_atm.svg

安全问题如何解决?

安全问题,向来是电子货币能否取代现金的主要考虑。丹麦政府表示,现金支付有盗窃问题,改用电子货币能提高安全性,实际是否如此?这里不得不提两年前的一则趣闻。在电子货币普及的瑞典,一名劫匪打算抢劫首都斯德哥尔摩的某间银行,但由于他去的是一间「无现金银行」,结果空手而归。 [18]

趣闻归趣闻,电子货币始终存在安全问题。在瑞典当地电子支付的盛行,的确令现金盗窃的机会减少,不过也有读卡器或手机遗失,个人讯息被盗用的风险。据报道,瑞典网络诈骗案件在过去十年增加了一倍。 [19]

为防止手机支付的保安漏洞并加强私隐保障,丹麦MobilePay的程式设计加入电子签署NemID[20],以确认用户身份,减低因电子支付带来的欺诈风险。 NemID是当地居民登入网上银行、税局等公私营机构网站时提供数字签名的一体化系统,避免市民须记录过多密码的烦恼。

在内地,伴随科技发展而生的安全问题,同样引起政府关注。就在上月底,内地央行就规范流动支付发布征求意见稿,要求网络支付的单日累计金额不得高于5,000元人民币,并限制免费转帐及提高用户身份的验证。该政策的目的是为保证账户安全性,但不少人质疑央行的做法为用户带来不便,更成为网络金融发展的桎梏。 [21]

在香港,八达通公司早在2013年时已与本地电讯商合作,推出八达通电话卡,用于手机支付。但由于这一应用对手机装置有一定限制,至今只适用于内置NFC功能的部分Android机,未能得到广泛使用。更重要的是,用户对于流动支付的安全和私隐保障仍欠信心。 2010年八达通公司将200多万名客户的个人资料转让给第三者,并获取金钱利益[22],便引起全城哗然。

另外,上月有网络保安公司的调查指,现时不少港人为节省手机数据流量,使用食肆等公共场所提供的免费wifi,但却可能因此遭黑客攻击,盗取即时通讯、账户密码等个人讯息。 [23]

以上担忧限制了手机支付在本港商业层面上的应用。为加强网络安全,并提升支付便捷性,前文提到的支付宝,在过去相继加入指纹、声波等新的付款方式。今年3月的德国汉诺威IT博览会上,阿里巴巴创办人马云更亲身展示支付宝新技术「微笑支付」(smile to pay),为在场的德国总理默梅克尔「淘」得一枚纪念邮票,亦被传媒称之为「刷脸」时代的到来。

回顾过往,人类以货币取代以物换物,再经历各式各样现金卡、信用卡的出现,至如今以生物特征作为付款方式,科技助传统消费、金融等服务提升效率,带领世人坐上电子支付的高速列车。安全问题若能得到解决,将有助提高民​​众使用电子货币的信心,有利电子支付发展。

但另一方面,世人踏上列车的步伐有快有慢。对于不谙科技的长者、仍习惯使​​用现金的国外游客、或是没有手机的流浪者及社会边缘人群,「无现金」社会可能只会为他们带来不便。在这些问题解决之前,现金货币要功成身退走进博物馆,言之尚早。

 

 


1 “Equipped with functions such as quick and easy-to-use iris authentication,” Fujitsu Limited, http://www.fujitsu.com/global/about/resources/news/press-releases /2015/0525-01.html, last modified May 25, 2015.
2 郑启源,〈第一代八达通免费换卡增网上支付功能惟部份资料不能自动转移〉,《苹果日报》,2015年8月6日,A06页。
3 Virginia Harrison, “This could be the first country to go cashless,” CNN, June 2, 2015, http://money.cnn.com/2015/06/02/technology/cashless-society-denmark /.
4 “Danmarks NationalBank adapts to falling demand for new banknotes and coins,” Danmarks Nationalbank, October 20, 2014.
5 此处指当地信用卡系统Dankort,几乎每位丹麦人都有一张,并很大程度上取代了现金和支票。
6 “Danish Payment Council Report on New Payment Solutions,” Danish Payment Council, March 2014.
7 “Sweden: ‘We don't accept cash’,” Credit Suisse, https:/ /www.credit-suisse.com/hk/en/news-and-expertise/news/banking.article.html/article/pwp/news-and-expertise/2015/03/en/sweden-we-dont-accept -cash.html, last modified March 6, 2015.
8 Rebecka Roos and Alister Doyle, “Nordic countries point the way to cashless societies,” Reuters, January 9, 2015, http:// www.reuters.com/article/2015/01/09/us-nordic-cashless-idUSKBN0KI1AA20150109.
9 「信报论坛『电子支付-如何提升经济增长及效率』」。取自香港金融管理局网站:http://www. hkma.gov.hk/chi/key-information/speech-speakers/pstpang/20140314-1.shtml,最后更新日期2014年3月14日。
10 同9。
11 同9。
12 “The fintech revolution,” The Economist, May 9, 2015, http://www.economist.com/news/leaders/21650546-wave-startups-changing-financefor-better- fintech-revolution.
13 「【彭博商业周刊每周精选】支付宝VS. 微信流动支付开战」。取自TechOrange科技报橘网站:http://buzzorange.com/techorange/2013 /12/23/bloomberg-a​​lipay-vs-wechat/,最后更新日期2013年12月23日。
14 「2015微信用户资料包告:已覆盖中国90%以上的智慧手机」。取自凤凰网网站:http://tech.ifeng.com/a/20150601/41096795_0.shtml,最后更新日期2015年6月1日。
15 同9。
16 「金管局预料明年三月正式推出电子支票」。取自商业电台网站:http://www.881903.com/ Page/ZH-TW/newsdetail.aspx?ItemId=795386&csid=261_368,最后更新日期2015年5月5日。
17 罗卓敏,胡诗珞,〈一拍付款香港电讯推手机钱包〉,《香港经济日报》,2015年7月28日, A12页。
18 “Man tries to rob cashless Swedish bank,” The Local, http://www.thelocal.se/20130422/47484, last modified April 22, 2013.
19 同8。
20 NemID由个人预设密码和一张可随身携带的代码卡组成。用户凭借NemID可登陆网上银行、税务系统及公私营机构的网站。
21 〈第三方支付日限5000元〉,《信报》,2015年8月1日,A02页。
22 《根据《个人资料(私隐)条例》(第486章)第48(2)条发表的报告(报告编号:R10-9866)》,香港个人资料私隐专员公署,2010年10月18日。
23 胡诗珞,〈免费WiFi 小心泄漏私隐! 〉,《香港经济日报》,2015年7月31日,A12页。