时事分析 | 区域及经贸发展 | 2018-02-12 | 《星岛日报》

便利店可以提款 那邮局能当银行吗?



今时今日,钱银已绝少藏在「枕头底」,我们或多或少都需要银行服务。诸如存款、提款、汇款、支票服务、外币兑换、投资及购买保险等,已是不少人的日常所需。除了到银行分行,现时亦有不少方式可以处理这些事务,例如提款机、存钞机、入票机、网上及手机银行等电子渠道。

科技有助金融服务普及 惟未能取代面对面服务

科技进步,固然有助金融服务普及。[1]比起开设分行,近年银行业界也更着力于增设提款机,在2016年年底全港共有3,315部提款机,比2006年增加34.6%;同期银行分行只增加了2.4%。[2]

不过,要让所有人都能便捷地使用金融服务,不能单凭科技手段。首先,对于住所远离银行,又缺乏信心操作科技产品的长者来说,网上及手机固然不是理想之选。即使是提款机、存钞机和入票机,他们不一定能顺利操作,尤其是现时部分柜员机在每个步骤都设有30秒操作时限,令不熟识系统的人手忙脚乱。

此外,自动化服务毕竟不是万无一失。在香港,存钞机「食钱」的争议便不时出现。[3]一两次不愉快经历,绝对会令一些人对看似方便的机器失去信心,宁愿到分行排队。要满足这些人的需求,关键已不只在于完善技术,或是这些自动化的服务的覆盖率是否足够。

流动分行可解燃眉之急 但服务时间十分有限

至少在现阶段,面对面的银行服务仍然不可或缺,因此,香港金融管理局(金管局)也相当重视银行透过开设「流动分行」,让市民能在住所附近获得基本的银行服务,并认为现时部分偏远地区和公共屋邨的银行服务覆盖面仍有改善空间。[4]

消费者委员会早在其2007年发表的报告提及,有蓝田居民受到银行分行关闭影响,由过往只需步行五至十分钟便能到达附近银行,变成要步行30至45分钟或乘坐交通工具才可抵达。[5]十年过去,汇丰银行在2017年推出第二间流动银行服务时,蓝田邨就在服务名单之列,算是因应居民需求作出调整;但也反映当地已长期没有实体分行。银行公会主席在今年首次记者会,提及普及金融是其工作重点之一。[6]

流动分行是否能取代该区市民对实体分行的需求,见仁见智。虽然现时已有三间零售银行推出共五部流动分行车,共服务24个地方及公共屋邨[7],不过顾名思义,这些流动分行不会长驻某个地点。例如汇丰银行的流动银行服务,每周就只有星期四才会停靠在天水围天恒邨。[8]

邮局布局平均 有潜力当分行

电子渠道和流动分行都有其限制,香港是否仍有空间提供更多面对面金融服务?下月初,有连锁便利店在长洲、大屿山、天水围等偏远地区的分店,让长者可以免购物提款[9],是一个值得注意的尝试。此外,在一些海外地区,例如英国、新加坡和台湾,市民可以前往邮局办理银行业务。他们的做法,香港或许也可以参考。

智经查核上述汇丰银行共12个流动分行的服务地点,发现当中共有八个屋邨在邨内或毗邻屋邨设有邮政局,包括上述的蓝田邨。

本地邮局的规划标准是以人口密度和社区实际情况而定,分布比银行更为平均,是其提供普及金融服务的潜力之一。根据该准则,邮局在市区应设于有大量人口密集工作或居住地区的1.2公里范围内;乡郊地区则为3.2公里。其他需要考虑的因素包括拟服务范围的人口、途经地方的地形和交通、社会需求,以及所在地点是否区内居民日常所需大部分设施的汇聚点等。[10]

干预市场 法例限制 或带来争议

当然,由有浓厚官方背景的邮局经营银行业务,或会引起争议。在美国,当地讨论邮政署应否兼营银行业务时,便有意见指邮政局涉足银行服务,会令政府过度干预市场。[11]香港邮政虽然是在「营运基金」[12]模式下自负盈亏地运作[13];但营运基金仍然是政府的一个会计单位,无独立法律地位,员工也会有公务员,是政府的一部分。[14]故此在美国出现的质疑,同样也可能出现于香港。

事实上,现行法例也限制了邮局的业务范围。[15]香港邮政在回应智经查询时指出,香港邮政可提供的业务受《邮政署营运基金》第430章,附属法例E,附表1列明的可提供服务范围所限制,除非作出立法修订,否则邮局经营提款及存款等银行业务的建议,已超越香港邮政可提供的服务范围。

营运模式有多种 哪种模式啱香港?

不过,即使在其他地区,有经营银行业务的邮局也鲜有完全成为一间银行。在港上市的中国邮政储蓄银行是其中一个特例,该行从前只经营邮政储蓄和汇兑业务,并一度替人民银行经营代办存款,后来才逐步转型为自办赚取息差,再脱离人民银行自主运用资金,脱胎成为一间独立的银行。[16]

在台湾,分行遍布全岛的中华邮政虽然都有经营金融业务,如储蓄、汇兑、简易人寿保险业务[17],乍看与一般银行并无区别,但信用业务,例如贷款、贸易融资和透支等正式银行的业务,中华邮政其实未有参与。中华邮政曾因每年要支付沉重的储蓄利息负担,考虑将三成资金投资于政府重大公共建设,以获取回报,但最终因担心介入银行业竞争太甚而作罢。[18]

现时英国和新加坡的邮局,都有提供各种各样的金融服务,例如保险、按揭、贷款、储蓄和信用卡等,不过英国邮局言明他们所发的信用卡、批出的贷款和按揭,皆由爱尔兰银行提供,邮局只是信贷经纪人,而非贷款人[19],而人们存进邮局的现金,亦只是存放在爱尔兰银行的户口[20];至于其保险业务,也是由旗下Post Office Management Services Limited以中介方式经营。[21]换言之,当地邮局更似是其他金融机构的「外判商」。

新加坡邮局亦与英国类似,例如其保险业务是与AXA安盛合作,而信用卡和商业分期贷款,则是与渣打银行合作。[22]虽然邮局内的柜枱可以处理现金存款和提款等交易,不过只为星展银行及星展旗下邮政储蓄银行的客户提供服务[23];汇款服务则与香港一样,是与西联汇款合作。[24]

因此,即使法例容许,香港邮政该涉足银行业务至何等程度,是另一个需要讨论的议题。以代办服务来说,现时香港邮政除了与西联汇款合作外[25],也有代政府或公共事业机构收费,包括交通违例罚款、税单、差饷、电费和煤气费等。[26]

香港邮政若想提供更多元化的服务,需要考虑的亦不只法例限制。香港邮政在回应智经查询时指出,除了法例限制外,运作系统的改变、邮局所在的建筑物的保安、监管制度及对资源的影响等,都是需要考虑的实际因素。

无疑,要本地邮局都脱胎换骨,化身为银行,短期内仍是天马行空;但同样有多种限制的便利店,亦即将有部分能让长者提款。[27]市民到邮局使用更多元化的金融服务的期盼,说不定也有一天成真。

1 「知难而进的普及金融」。取自香港金融管理局网站:http://www.hkma.gov.hk/chi/key-information/insight/20160908.shtml,最后更新日期2016年9月8日。注:所谓「普及金融」,即一般市民和小微企业能够去银行开立和维持户口,获得基本的银行服务,以应付日常生活或生意营运资金往来的基本需要。
2 「立法会十九题:普及金融」。取自政府新闻公报网站:http://www.info.gov.hk/gia/general/201712/13/P2017121300346.htm,最后更新日期2017年12月13日。
3 「存钞机变食钱机? 汇丰恒生客户过万元神秘失踪」。取自苹果新闻网站:https://hk.news.appledaily.com/breaking/realtime/article/20171005/57295843,最后更新日期2017年10月5日。
4 同1。
5 「银行关闭分行及增加收费对弱势社群的影响」,消费者委员会,2007年3月,第2页和第3页。
6 「银行公会今年将推行普及金融和网络风险资讯共享平台」。取自香港电台网站:http://news.rthk.hk/rthk/ch/component/k2/1374872-20180112.htm,最后更新日期2018年1月12日。
7 「陈德霖落区巡银行流动分行」。取自明报新闻网网站:https://news.mingpao.com/pns/dailynews/web_tc/article/20180113/s00004/1515780554478,最后更新日期2018年1月13日。
8 「汇丰推出日夜理财中心及第二间流动银行」。取自汇丰银行网站:http://www.about.hsbc.com.hk/-/media/hong-kong/zh-hk/news-and-media/170313-hsbc-day-night-plus-centre-press-release-chi.pdf,最后更新日期2017年3月9日。
9 「金管局总裁欢迎推出长者免购物提款服务」。取自政府新闻公报网站:http://www.info.gov.hk/gia/general/201711/24/P2017112400758.htm,最后更新日期2017年11月24日。
10 「开设邮政局的规划标准与准则」。取自香港邮政网站:https://www.hongkongpost.hk/tc/about_us/network/post_offices/po_misc2/index.html,最后更新日期2015年8月18日。
11 〈全球需求急跌劲蚀 兼营银行或成出路 电邮当道 邮政吊命〉,《文汇报》,2014年5月5日,A23页。
12 林洁仪,「营运基金的运作」,立法会秘书处资料研究及图书馆服务部,2003年2月。
注:营运基金的概念于70年代初源自联合王国(英国),而香港藉通过《营运基金条例》于1993年引入此概念。营运基金是一个根据法律设立的财务及会计架构,以便政府部门或部门其中部分可以采用私人机构经常使用的若干会计及管理方法。营运基金以自负盈亏的方式运作,并且无需就其成立后的日常运作经费,向立法机关要求拨款。
13 同12,第64页。
14 同12,第5页。
15 「香港银行公会主席王冬胜于立法会财经事务委员会会议上发言」,立法会财经事务委员会,立法会CB(1)1921/05-06(02)号文件,2006年7月3日,第3页和第4页;〈便利店试行长者免购物提款 最快年底前推 冀邮局也加入〉,《信报财经新闻》,2017年7月10日,A04页。
16 「中国邮政储蓄银行股份有限公司招股书」。取自中国邮政储蓄银行网站:http://www.psbc.com/data/tosend/resource/upload/zhaogushuomingshu.pdf,查询日期2018年1月11日,第175页;「前身邮政储金局 近百年历史」。取自明报财经网站:https://www.mpfinance.com/fin/daily2.php?node=1473795171104&issue=20160914,最后更新日期2016年9月14日。
17 「中华邮政股份有限公司设置条例」。取自中华邮政网站:https://www.post.gov.tw/post/internet/Law/index.jsp?ID=1701&ch_class_id=18,查询日期2018年1月11日。
18 「6兆邮政储金 暂缓入公建」。取自中时电子报网站:http://www.chinatimes.com/newspapers/20131225000030-260202,最后更新日期2013年12月25日。
19 "Credit Cards," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/credit-card, accessed January 11, 2018; "Fast Checker," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/personal-loans/fastchecker, accessed January 11, 2018; "Mortgages," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/mortgages, accessed January 11, 2018.
20 "Savings Accounts," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/savings-accounts, accessed January 11, 2018.
21 "Post Office Limit: Annual Report & Financial Statements 2016-2017," Post Office Limited, December 2017, p.18.
22 "AXA@POST," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/financial-services/axapost, accessed January 11, 2018; "Standard Chartered SingPost Spree Credit Card," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/financial-services/standard-chartered-singpost-spree-credit-card, accessed January 11, 2018; "Standard Chartered Business Instalment Loan," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/financial-services/standard-chartered-business-instalment-loan, accessed January 11, 2018.
23 "Deposit/Withdraw Cash (POSB/DBS)," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/money/posb, accessed January 11, 2018.
24 "Western Union Money Transfer," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/money/transfer, accessed January 11, 2018.
25 「电子汇款服务」。取自香港邮政网站:https://www.hongkongpost.hk/tc/services/remittance/electronic_remittance/index.html,最后更新日期2017年11月1日。
26 「那些机构的帐单可供顾客于邮政局缴交?」。取自香港邮政网站:https://www.hongkongpost.hk/tc/faq_support/services/q1/index.html,查询日期2018年1月31日。
27 同9。