时事分析 | 区域及经贸发展 | 2018-09-17 | 《星岛日报》

大湾区消费 可以「零现金」?



早前港铁招标,计划引入二维码(QR Code)技术,让乘客可在手机预载用作车费计算的QR Code,在入闸和出闸时扫描装置,先乘搭后付款[1],预料日后内地旅客来港旅游时,乘坐港铁会更为方便。[2]

不过,在鼓吹大湾区融合的潮流下,本地电子支付模式的发展,除了关注如何让内地人更方便来港消费之外,当港人需要北上消费时,又可以做到「零现金」自由行吗?

支付工具分两种 中港模式各不同

智经一向主张促进粤港两地人流和资金的双向流动,早年又曾建议推动八达通在区内互联互通,让两地居民享有不受地域限制的电子消费生活。[3]虽然现时内地以手机支付模式发展的「无现金社会」进程,已远远超乎当年想象,甚至八达通现时也被许多人批评为「落后」。[4]不过,作为支付工具的两种模式,各自发展有其社会背景,今天若要进一步促进两地电子支付模式的流通,这些背景仍不容忽视。

一般来说,支付载体可分两种模式,第一种是余额「认卡不认人」,能够匿名交易的储值卡,概念上与储存现金在钱包并无二致。第二种是余额「只认人」,必须归属于数据库中某位用户名下,同时交易较易被追踪。早前智经曾撰文介绍瑞典中央银行为官方加密货币e-krona设计的支付载体,就分别构思了这两种模式。[5]

以现时内地两大手机支付程式,支付宝以及微信支付为例,就比较倾向于第二种模式──中国人民银行规定个人网络支付帐户的余额,必须归属于经实名制认证的用户名下。[6]一般来说,如果想通过支付宝的实名认证,就必须拥有在内地办理的银行卡和手机号码[7],对港人而言说不上方便。早前便有报道指出在港推出的Alipay HK,实际上也是独立于内地支付宝以外的另一间公司,并未「互联互通」。[8]

至于现时在香港下载的WeChat,其钱包功能同样分为「中国」和「香港」两个地区,互不相通。[9]据报香港钱包固然不能在内地消费,即使早前微信开放帐户可绑定本地信用卡来开通「中国」钱包,其功能也仅限于线上支付,例如钱包中提供的线上「第三方服务」如网购、手机召车、购买电影票、高铁及火车票、租共享单车、订外卖,和预订酒店等。[10]智经在9月4日实际测试线下QR Code的收付款功能,其付款方式仍然无法支援经绑定的本地信用卡。

储值卡互联互通多年前已有进展 惟内地「山头林立」

可见从促进跨境资金流动的便利性来看,现时大行其道的手机移动支付工具仍有较多限制。相反,看似较为「落后」的储值式非接触智能卡,要处理这类的系统障碍和互通问题反而较为简单,在多年前已有进展。

举例来说,八达通早在2012年就与内地岭南通合作发行联名跨境卡,一张卡同时具备八达通及岭南通功能,可使用地区除香港外,还包括内地广州、佛山、肇庆、江门、汕尾、惠州、珠海、中山和潮州等17个城市。[11]

当然,近年内地的电子支付发展方向与香港不同,岭南通的功能主要覆盖公共交通工具的电子支付[12],线下零售销售网点未必能像八达通在香港般普及易用。再者,内地不同城市也可能会有不同的储值卡系统,例如与香港相邻的深圳就独立于岭南通之外,另外发行「深圳通」,导致八达通也需与深圳通另外合作,再发行一张只供深、港双城互通的「互通行」。[13]

因此,对内地来说,储值卡的定位只是供局部地区使用的支付工具,而科网公司在此背景下推动能够打通内地全境,以及不同消费场域的手机移动支付工具,自会广受欢迎。不过内地的这种发展模式,却会让香港与内地构思电子支付模式互联互通时平添不少困难──以本地网点较为普及的储值卡模式来说,若以香港为本与内地进行对接,对方的储值卡系统却有一定地域限制;若以内地手机移动支付模式与香港进行对接,两地制度差异却导致科网公司需要在香港另外成立一个支付系统。

联通两种模式的尝试:结合线上与线下

要解决这个矛盾,由第三方结合储值卡和手机支付程式两者之长,跨越香港与内地之间的鸿沟,是其中一个可以解决支付问题的方案。举例来说,本地储值支付工具Tap & Go就与内地金融服务机构银联合作推出预付卡,方便港人直接在手机钱包即时兑换港币及人民币,也可将银联预付卡加入Apple Pay等其他手机支付工具。[14]

此外,由中银香港推出,主打「大湾区一卡通」的银联双币信用卡,也能够在乘广州地铁时一拍过闸,及在「滴滴出行」和「携程旅行」应用程式叫专车和购买车票。[15]有报道指,用家可以选择港元或人民币作签账结算,以节省汇款差额上的损失。[16]

在香港汇兑结算,并利用银联网络在内地电子消费,虽然部分解决了内地非接触智能卡「山头林立」的问题,也可在不少商店进行电子支付,但如支付宝和微信支付等手机移动支付工具的角色,相信难以完全被取代。

第一个原因,是内地支付宝除了作为储值支付工具,更是线上理财程式,可直接在程式内缴费、买保险,甚至购买基金、寻求贷款服务等。第二个原因,是由于采纳二维码支付方式的成本据报极低,只需打印和张贴的费用[17],故二维码更容易在小商户当中普及,据报甚至连乞丐也会挂着二维码牌子乞讨[18],因此若想在内地真正实现「零现金」的电子支付,无往而不利,二维码这个环节必不可少。

银联跨足手机支付程式 为港人带来机遇?

银联为了满足信用卡持卡人更广泛的支付需要,遂于去年年底联合内地各大商业银行,共同推出银行业移动支付应用程式「云闪付」。[19]

据新华网报道,该手机应用程式可绑定和管理最多10张银行卡账户,方便消费者进行跨行管理[20],也提供网购、缴费、还款、交通,以至医疗挂号缴费等生活应用。[21]据报在支付形式方面,覆盖如Apple pay的NFC支付、二维码支付、收款转账和远端支付等功能。[22]如果手持银联卡的港人能够启用该程式,相信对于港人北上消费时衔接内地的「无现金社会」,会有莫大助益。

该程式在9月6日的更新说明当中,称已「向港澳台用户开放服务,并新增港澳台地区用户手机号注册、绑卡和支付」,但现时只支援部分银行,而支付模式也限于扫一扫、付款码和在线支付。智经在有关更新前后都试用该程式,发现的确已经可用香港手机号码注册并成功登入,而至于哪些银行卡能成功绑定并支付,则有待进一步验证。[23]

走进大湾区:为港人谋「国民待遇」 搭建跨境支付基建

在香港,金管局筹备多时的快速支付系统近日(9月17日)推出,除了方便银行与银行,或银行与储值支付工具之间转账[24],据报金管局也希望进一步推动中港两地跨境流动支付系统,让内地商户也能够接受香港的电子钱包。[25]不过,金管局总裁陈德霖在去年接受传媒访问时指,在资本帐管制下,两地跨境资金流动须作商讨,但内地当局愿意考虑试验性先导计划,例如先在内地某商户、某地区或某金额试用香港流动支付。[26]

综上所述,现时港人若希望在内地实行完全「零现金」电子支付,虽尚存在一些距离,但在业界激烈竞争推动下,已有一定进展。而且金管局也有意搭建两地支付系统基础建设,相信在不久将来,情况应有改善。更何况,现时本地虚拟银行也在密锣紧鼓地筹备当中,近期有报道便指,有本地银行表示与一间澳洲跨境支付公司组成合资公司递交申请,有意拓展大湾区个人金融服务。[27]届时「本地姜」能否成为「过江龙」,将十分取决于两地电子消费的壁障能否被真正打通。

1 "APPLICATION OF QR CODE FOR TRAVEL ON THE MTR (CONTRACT NO.: CR100-18E)," MTR, https://www.mtr.com.hk/en/corporate/tenders/CR100-18E.html, accessed August 31, 2018.
2 「港铁闸机拟增设QR Code付费 过闸时间或延长 但有药可救」。取自香港01网站:https://www.hk01.com/01观点/218088/,最后更新日期2018年8月2日。
3 胡定旭,「为粤港居民提供更便利生活」。取自智经研究中心网站:http://www.bauhinia.org/index.php/zh-HK/analyses/178,最后更新日期2009年6月30日。
4 「八达通好落后?张耀堂:将推二维码追赶内地」。取自苹果财经网站:https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20170820/57102475,最后更新日期2017年8月20日。
5 「官方加密货币有助对治金融危机?」。取自智经研究中心网站:http://www.bauhinia.org/index.php/zh-HK/analyses/712,最后更新日期2018年3月29日。
6 「支付宝将实名制,港澳台用户怎么办?」。取自端传媒网站:https://theinitium.com/article/20160517-dailynews-alipay/,最后更新日期2016年5月18日。
7 「在手机支付宝上,进行关联认证的流程」。取自支付宝网站:https://cshall.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=561418,查询日期2018年8月31日;「港澳台、外籍认证对于银行卡的要求」。取自支付宝网站:https://cshall.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=252740,查询日期2018年8月31日。
8 「Alipay HKvs支付宝中国版 常见香港用家3大错误」。取自unwire.hk网站:https://unwire.hk/2018/07/10/alipay-hk/life-tech/epayment/,最后更新日期2018年7月10日。
9 「微信支付WeChat Pay HK:香港人如何在香港、中国使用微信支付?」。取自skyscanner网站:https://www.skyscanner.com.hk/news/tips/using-wechatpay-in-hongkong-and-china-201801,最后更新日期2018年8月11日。
10 「港人北上终可用微信付款 仅限线上支付线下买喜茶未得」。取自topick网站:https://topick.hket.com/article/1996827/,最后更新日期2018年1月23日。
11 「销售版八达通•岭南通」。取自八达通网站:https://www.octopus.com.hk/tc/consumer/octopus-cards/products/cross-border/lingnan-pass.html,查询日期2018年8月31日。
12 「岭南通卡使用章程」。取自岭南通网站:http://lingnanpass.com/view.aspx?q_aid=403&q_cid=134,最后更新日期2013年5月24日。
13 「销售版互通行」。取自八达通网站:https://www.octopus.com.hk/tc/consumer/octopus-cards/products/cross-border/hu-tong-xing.html,查询日期2018年8月31日。
14 「Tap & Go『拍住赏』与银联国际推出香港首个双币手机钱包『拍住赏』银联预付卡」。取自Tap & Go网站:https://www.tapngo.com.hk/chi/images/news/201803-unionpay-chi.pdf,最后更新日期2018年3月22日。
15 「中银双币卡<大湾区一卡通>」。取自中银香港网站:https://www.boci.com.hk/chi/creditcard/boci_cc_sc_gba.html,查询日期2018年8月31日。
16 「银行推『内地八达通』吸客」。取自苹果新闻网站:https://hk.news.appledaily.com/local/daily/article/20180828/20486048,最后更新日期2018年8月28日。
17 「二维码支付的好处和前景」。取自创匠科技网站:http://www.chuangjiangx.com/news/669.html,最后更新日期2017年12月20日。
18 「内地乞丐开设微信支付 冇散纸请扫QR CODE」。取自香港01网站:https://www.hk01.com/中国/85079/,最后更新日期2017年4月18日。
19 「银联云闪付」。取自中国银联网站:https://static.95516.com/static/product/detail_210.html,查询日期2018年8月31日;「银行业移动支付通用入口『云闪付』发布」。取自新华网网站:http://www.xinhuanet.com/mrdx/2017-12/12/c_136819320.htm,最后更新日期2017年12月12日。
20 「银行业移动支付通用入口『云闪付』发布」。取自新华网网站:http://www.xinhuanet.com/mrdx/2017-12/12/c_136819320.htm,最后更新日期2017年12月12日。
21 「云闪付-银行业统一移动支付App」。取自itunes网站:https://itunes.apple.com/hk/app/云闪付-银行业统一移动支付app/id600273928?mt=8,查询日期2018年8月31日;「『云闪付』APP发布首月交喜人成绩单」。取自PR Newswire网站:https://hk.prnasia.com/story/199938-2.shtml,最后更新日期2018年1月15日。
22 洪偌馨,「银联『云闪付』两周年:生而为太子 翻盘路且长」。取自新浪专栏网站:http://finance.sina.com.cn/zl/2017-12-13/zl-ifyppemf6579591.shtml,最后更新日期2017年12月13日。
23 「云闪付-银行业统一移动支付App」。取自itunes网站:https://itunes.apple.com/hk/app/云闪付-银行业统一移动支付app/id600273928?mt=8,查询日期2018年8月31日。
24 「快速支付系统与共通二维码付款 如箭在弦」。取自ezone网站:https://ezone.ulifestyle.com.hk/article/2152652/,最后更新日期2018年9月3日;「汇丰9月底推快速支付 免费即时跨行转账」。取自明报网站:https://m.mingpao.com/pns/dailynews/web_tc/article/20180901/s00004/1535740487893,最后更新日期2018年9月7日。
25 「金管局冀未来数月 推出中港跨境流动支付系统」。取自香港01网站:https://www.hk01.com/财经快讯/129438/,最后更新日期2017年10月30日。
26 「推金融科技 研试点跨境流动支付」。取自星岛日报网站:https://www.singtaousa.com/日报/香港/263360-推金融科技-研试点跨境流动支付/,最后更新日期2017年8月27日。
27 「29机构力争首批虚拟银行牌」。取自苹果财经网站:https://hk.finance.appledaily.com/finance/daily/article/20180901/20489676,最后更新日期2018年9月1日。