时事分析 | 社会流动及福祉 | 2020-02-17 | 《星岛日报》

新型肺炎启示:将旅游保险列为「入境条件」?



远赴泰国享受阳光与海滩、欧洲一览历史古迹、澳纽亲亲大自然……这些均是不少人心仪的假期安排。在旅途中,旅客当然想玩得开心又安心,所以不少人会于出发前购买旅游保险,一旦生病或遇上意外也有保障。近年有国家计划强制入境旅客购买医疗或旅游保险[1],使保险由「个人选择」变为「入境条件」,究竟措施背后的原因何在?这些措施对于相继出现新型冠状病毒肺炎确诊个案的香港及其他地区,又有何启示呢?

全球外游人次70年增55倍 去年多达14亿

全球外游风气盛,根据世界旅游组织(World Tourism Organisation)的统计,全球总国际旅客人次由1950年时的约2,500万,逐步上升至2018年的14亿,近70年间增加55倍。[2]

旅客外游各有目的,但意外总是意料之外,万一出现突发情况,例如身体不适、遇上车祸入院等,令行程超出预算。而当全球旅客数目连年上升,这些问题只愈见增多,需要各界注视。美国著名旅游作家Geoff Whitmore认为,购买旅游保险,可让旅客在遇上以上情况时索偿,抵销已付出但不可退还的旅费,从中「买个保障」,又认为旅费愈昂贵的行程,愈值得购买旅游保险。[3]

英国调查:当地四分之一人外游没买保险 

虽然旅游保险能提供不同程度的保障,但并非所有旅客都愿意购买。英国旅行社协会(Association of British Travel Agents)于2016年6月至2017年5月,访问2,043名英国人,当中25%受访者称外游前没有购买旅游保险;以年龄组别计算,年龄介乎18至24岁的旅客属最不愿意购买的群组,比例高达约四成。[4]

有英国传媒早前报道多个在旅程中有急切医疗需要,但没购买旅游保险的个案。其中一名来自英国的35岁男子,于2015年前往泰国一个岛屿参加朋友婚礼,其间患上吉巴氏综合症,全身一度瘫痪,须经由快艇及救护车送往医院,连同五天的治疗费用,合共3.7万英镑(约37万港元[5]),需要亲友在网上筹款协助缴付费用。[6]另一名29岁英国男子则在保加利亚确诊败血症,但其家人未能及时筹得2万英镑(约20万港元[7]),让他返回英国接受进一步治疗,因而不幸离世。[8]

由此可见,的确有不少旅客在外游期间突然患病,而出发前却未有「买个保障」,导致自己及家人承担巨额的医疗及相关开支。近年有不少国家或地区,有意把购买旅游保险由「个人选择」,变为「入境条件」,背后涉及不同原因。

原因一:旅客拖欠医疗费 纳税人被迫埋单

首先,不少旅客外游时因身体不适或遇上意外而入院,却在治疗后拖欠巨额医疗费用,为其他国家带来财政负担。

以澳洲为例,当地设有全民医疗保健制度Medicare[9],永久居民、移居人士、新西兰公民,均享有免费使用公营医疗服务等福利[10],但旅客不受有关制度保障。根据该国新南韦尔斯州卫生部门的数字,每年约有1.6万名非受制度保障的病人使用医院服务,总费用约为1亿澳元(约5.2亿港元[11]),但病人及保险公司仅支付约7,000万澳元(约3.64亿港元[12]),意味余下的三成,即3,000万澳元(1.56亿港元[13]),需由当地纳税人「找数」,当中包括一名没购买保险的中国游客,因脑出血在当地留医超过两个月,最终更拖欠24.8万澳元(约129万港元[14])医疗费。[15]

该州份的卫生部部长Brad Hazzard在去年1月指出,只有部分需要签证入境的旅客,例如申请学生及个别工作签证人士,被强制要求购买医疗保险,而没有受保险保障的旅客一旦在生病或遇上严重意外,可能需要入住当地的公营医院数星期,甚至数个月,最终或会留下巨额医疗费用。[16]Hazzard相信保险费只占旅客的开支一小部分,并已去信联邦政府提出把强制购买医疗保险的要求,伸延至适用于所有类别的入境签证申请,有关建议现阶段由咨询组织讨论。[17]

此外,日本有报道指出,当地近三成入境旅客没有购买旅游保险,并发现全国约五分之一医院为旅客提供医疗服务后,曾遇上旅客拖欠医疗费用的问题,对医院财政构成一定压力。有见及此,日本各县市已多加宣传,例如在酒店及机场询问处摆放单张、派发列出当地医疗服务的价目表等,冀提醒旅客主动「买个保障」。[18]虽然日本现时只采取宣传策略,暂未有计划把购买保险列为「入境条件」,但该国鼓励旅客购买旅游保险的出发点,同样是针对「走数」问题,情况也值得外界参考。

原因二:意外频生 冀重拾到访旅客信心

除了应对旅客拖欠巨额医疗费用,也有国家期望透过向入境旅客提供相对廉价的旅游保险,从中推动旅游业发展。英国恩兹利保险公司早前根据2017年的旅游保险索偿数字,公布「全球最危险旅游地排行榜」,其中排首位的是泰国,占保险索偿总额23%。[19]

近年泰国不时发生严重旅游事故,包括于2018年中,普吉岛有两艘载有逾100名中国旅客的观光船翻沉,造成47人死亡。[20]此外,泰国是全球发生最多交通意外的地方之一,当中不少个案涉及电单车事故,每年约5,500名电单车驾驶者死亡。[21]上述事件及数字,对泰国吸引旅客到访肯定不是好消息。

为了重拾旅客到访泰国的信心,泰国保险委员会办公室(Office of the Insurance Commission)于去年年中宣布,计划强制所有旅客入境时,购买价格为20泰铢(约5港元[22])的旅游保险。在当局提出的方案中,保单最长期限期为30天,保障范围包括提供最高100万泰铢(约25万港元[23])的死亡赔偿金,而保费将会注入当地的旅游业推广基金,用作支付保单的索偿金额。[24]当然,要使到访泰国旅客玩得安心,该国政府长远应从源头入手,降低交通等意外发生的比率,但强制要求购买旅游保险,也能为旅客多添一份保障。

综合前文,部分热门旅游国家正基于不同原因,设法强制或鼓励入境旅客购买旅游保险。那么每年吸引数以千万计旅客到访的香港[25],又有否面对上述问题?

访港旅客每年「走数」2,000万元

现时本港未有把购买旅游保险列为「入境条件」,旅游发展局仅呼吁旅客在到访前购买旅游保险,并记下保险公司的24小时紧急服务服务范围及热线电话,以备不时之需。[26]

旅客在香港使用公立医院服务,收费并不便宜。根据医院管理局网页,非符合资格人士,即未获签发香港身份证者,每次接受公立医院急症室诊症服务的费用为1,230元、普通科住院费用每日为5,100元;如果旅客选择私家医院服务,收费则更加昂贵。[27]部分旅客会否因为负担不起有关费用,甚或故意「走数」,令人关注。

根据立法会文件,非符合资格人士使用本港公营医疗服务后拖欠费用的总金额,由2013/14年度的5,640万元,上升至2017/18年度的7,020万元,增幅为24.5%。其中海外及内地旅客的「走数」金额,每个年度介乎约1,630万元至2,000万元,未有明显上升;至于包含没身份证明文件、免遣返声请人士的「其他」组别,则于同期由3,640万元,增加至5,180万元,增幅达42.3%。[28]

虽然数据反映拖欠医院管理局费用的主要组别并非旅客,但仍可见海外及内地旅客每年「走数」近2,000万元,金额实属不小。

近期新型冠状病毒疫情肆虐,或会有旅客访港时因身体不适,需要使用本地医疗服务,甚或长时间入院接受隔离和治疗。[29]为免造成诱因,增加本地医疗系统的压力,医院管理局已公布会向所有非本地居民收费。[30]

由于每个国家及地区的物价有所不同,也许一些国家的旅客没想到本港的医疗费用甚为昂贵,若果他们访港前没有「买个保障」,或是其旅游保险的保额及条款[31],不足以保障其在港接受某些医疗服务,他们便有机会无力「找数」,甚至刻意「走数」,进一步加重本地医疗系统的财政负担,最终要纳税人的「荷包」埋单。

当然,旅客使用本地公营医疗服务,同时会加剧医疗人手及资源不足等问题,因此强制旅客购买保险,也不能消除医疗体系的负担,而当中牵涉的行政成本和效益亦应注意,但长远而言,这仍是一项值得政府和保险业界探讨的措施。

另一方面,随着疫情在全球持续升温,或会增加外游港人染病的风险,以及打乱港人的外游计划。现时大部分旅游保险只保障在旅途中的患病开支,即投保人需于当地接受首次治疗,才可获得医疗保障 。如果投保人回港后才确诊,并证明疾病是在旅行途中感染,旅游保险应会受理并处理赔偿,当中部分旅保更有针对传染病的条款,即使没有海外求诊纪录,只要回港后七天内被确诊,也可获得赔偿。[32]

更改旅程方面,一般而言,如果投保人计划前往之目的地,被世界卫生组织列为受感染国家的日子前购买旅游保险,则可就疫情而取消或更改的行程费用提出保险索偿。不过,若在宣布后才购买旅游保险,以一般保险公司的条款来说,便不能因疫情而获得任何赔偿。此外,假如目的地对香港实施旅游禁令,则属于入境限制而导致行程损失,并非因当地爆发传染病,因此大部分旅游保险均不会视作旅程取消或延误的受保范围。[33]

说到底,旅客外游总希望行程顺利、尽兴而归,不论目的地有否强制旅客购买保险,评估行程意外风险及衡量自身需要,再决定应否「买个保障」,都是每个旅客的个人责任。

1 “All overseas visitors should have health cover,” NSW Health, https://www.health.nsw.gov.au/news/Pages/20190131_00.aspx, last modified January 31, 2019; Helen Coffey, “Thailand could make travel insurance compulsory,” Independent, July 2, 2019, https://www.independent.co.uk/travel/news-and-advice/thailand-travel-insurance-compulsory-policy-airport-buy-a8984771.html.
2 “International arrivals by world region,” Our World in Data, https://ourworldindata.org/tourism, accessed December 10, 2019.
3 Geoff Whitmore, “Should You Buy Travel Insurance Before a Trip?,” Forbes, September 11, 2018, https://www.forbes.com/sites/geoffwhitmore/2018/09/11/should-you-buy-travel-insurance-before-a-trip/#f9ae7196c8bf.
4 “Young people 'most likely to go abroad without insurance',” BBC, May 20, 2017, https://www.bbc.com/news/uk-39978665.
5 按2020年2月9日的汇率,即1英镑等于10.0.3港元计算。
6 同4。
7 同5。
8 同4。
9 “What is covered by Medicare?,” Australian Government, https://www.privatehealth.gov.au/health_insurance/what_is_covered/medicare.htm, accessed December 11, 2019.
10 “Medicare,” NSW Government, https://www.service.nsw.gov.au/transaction/medicare, accessed December 11, 2019.
11 按2020年2月9日的汇率,即1澳元等于5.2港元计算。
12 同11。
13 同11。
14 同11。
15 “NSW wants compulsory health insurance for tourists,” Health Dispatch, https://healthdispatch.com.au/news/nsw-wants-compulsory-health-insurance-for-tourists, last modified September 6, 2018; Amanda Lyons, “Tourists targeted in medical insurance awareness campaign,” News GP, January 31, 2019, https://www1.racgp.org.au/newsgp/professional/pay-for-play-tourists-targeted-in-medical-insuranc.
16 Amanda Lyons, “Tourists targeted in medical insurance awareness campaign,” News GP, January 31, 2019, https://www1.racgp.org.au/newsgp/professional/pay-for-play-tourists-targeted-in-medical-insuranc.
17 “All overseas visitors should have health cover,” NSW Government, https://www.health.nsw.gov.au/news/Pages/20190131_00.aspx, last modified January 31, 2019.
18 “Japan urges tourists to pick up travel insurance as hospitals complain of unpaid medical bills,” The Japan Times, July 1, 2019, https://www.japantimes.co.jp/news/2019/07/01/national/japan-urges-tourists-pick-travel-insurance-hospitals-complain-unpaid-medical-bills/#.XfDA4-gzaM8.
19 “What are the most dangerous countries to visit on holiday?,” Endsleigh, https://www.endsleigh.co.uk/blog/post/what-are-the-most-dangerous-countries-to-visit-on-holiday/, last modified June 19, 2018.
20 崔德兴,「【布吉沉船】死亡人数增至46人 泰国将赔偿每位死难者近50万港元」。取自香港01网站:https://www.hk01.com/实时中国/209456/布吉沉船-死亡人数增至46人-泰国将赔偿每位死难者近50万港元,最后更新日期2018年7月11日;Darana Chudasri, “Compulsory insurance for tourists eyed,” Bangkok Post, July 1, 2019, https://www.bangkokpost.com/business/1704784/compulsory-insurance-for-tourists-eyed.
21 Sasha Brady, “Travellers to Thailand may have to buy compulsory travel insurance,” Lonely planet, https://www.lonelyplanet.com/articles/thailand-compulsory-travel-insurance, last modified July 10, 2019.
22 按2020年2月9日的汇率,即4.0泰铢等于1港元计算。
23 同22。
24 Darana Chudasri, “Compulsory insurance for tourists eyed,” Bangkok Post, July 1, 2019, https://www.bangkokpost.com/business/1704784/compulsory-insurance-for-tourists-eyed.
25 「香港旅游发展局2019-20年度工作计划」,经济发展事务委员会,立法会CB(4)354/18-19(02)号文件,2019年2月,第3页。
26 “Travel Insurance,” Hong Kong Tourism Board, http://www.discoverhongkong.com/china/plan-your-trip/traveller-info/travel-insurance.jsp, accessed December 12, 2019.
27 「医疗收费」。取自医院管理局网站: https://www.ha.org.hk/visitor/ha_visitor_index.asp?Content_ID=10045&Lang=CHIGB&Dimension=100&Parent_ID=10044&Ver=HTML,查询日期2020年1月30日。
28 「向公共服务使用者追讨欠款的措施」,数据研究组,立法会秘书处IN23/18-19号文件,2019年10月14日,第6页。
29 郑翠碧,「【武汉肺炎】本港三人将入隔离营包括两医护 港府研扩大健康申报」。取自香港01网站:https://www.hk01.com/社会新闻/425627/,最后更新日期2020年1月24日。
30 「【武汉肺炎】非港人免费求医惹争议 林郑:即日起收费」。取自头条日报网站:https://hd.stheadline.com/news/realtime/hk/1689591/,最后更新日期2020年1月28日。
31 「【武汉肺炎旅游保险】封关或疫症想取消行程包唔包?最新FAQ(持续更新)」。取自Money Hero网站:https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/旅游保险因病取消行程-旅行前病保险,最后更新日期2020年2月7日。
32 Bowtie团队,「【武汉肺炎】封关/停飞令行程取消 旅游保险保唔保?」。取自Bowtie网站:https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/武汉肺炎-旅游保险/,最后更新日期2020年2月13日;「因武汉新型肺炎而取消行程 旅游保险有无得保?」。取自10 Life网站:https://www.10life.com/blog/Does-Travel-Insurance-cover-Trip-Cancellations-due-to-Wuhan-Coronavirus?locale=zh-TW,最后更新日期2020年2月6日。
33 Bowtie团队,「【武汉肺炎】封关/停飞令行程取消 旅游保险保唔保?」。取自Bowtie网站:https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/武汉肺炎-旅游保险/,最后更新日期2020年2月13日。