時事分析 | 教育及人力資源 | 2020-11-16 | 《星島日報》

斜槓世代的理財教育



新冠疫情陰霾未散,根據政府最新的數據,15至19歲青年失業率尤其嚴重,7至9月攀升至25.2%[1],「收入少、儲錢難」,成為不少青年的現實寫照。事實上,撇除經濟前景不明朗因素,年輕一代的收入來源和使錢方式,均與上一代大相逕庭,例如更多人當上「斜槓族」,以致收入較不穩定;而網上借貸的便利,則使他們更容易陷入「先使未來錢」的處境。

新時代下的各種變遷,令時下青年需要與老一輩截然不同的理財知識。近年外國流行專為家長及兒童而設的「零用錢App」,向孩子灌輸基本財務概念,也有國家把理財教育納入常規課程。這些方向對本地教育界及家長有何啟示?

趨勢一:「斜槓族」冒起 工作自主卻收入不穩

時代轉變,近年愈來愈多年輕人為享有更大的自主權及彈性,投身自由工作者行列,例如白天為雜誌寫稿、黃昏至晚上充當瑜伽導師,工作模式更加多樣化,被稱為「斜槓族」。[2]

根據調查機構Statista的統計,在美國從事自由工作者的人數,由2017年的5,730萬,上升至2019年的6,220萬,其中在屬於「Z世代」的18至22歲群組中,有53%打工仔是自由工作者。該機構預測,自由工作者的數目於2027年將進一步上升至8,650萬,佔當地勞動人口50.9%。[3]

 

 

在一眾自由工作者中,不少均能賺取可觀的收入,只是入息沒有全職工作般穩定[4],大批年輕人趨之若鶩的新興職業「網紅」,便是一例。有經常在YouTube上載搞笑影片的本地網紅,早年接受訪問時亦承認其工作收入不穩,上載的影片受歡迎、獲廣告商青睞時,每月收入可高達十萬元;但有時只有數千元。[5]除了缺乏穩定收入,斜槓族欠缺全職工作的僱員福利、勞工保障,也使他們需要更妥善地為未來籌謀。

趨勢二:網貸易借未必易還 先使未來錢失預算

賺錢方式漸起變化,新一代的「撲水」途徑也有改變。以往市民急需金錢周轉,一般會到銀行或財務公司借款[6],而隨着金融科技急速發展,不少年輕人傾向選用網上借貸服務,只要動動指尖,便可完成簡單的手續和審核程序,取得借款。不過,這種趨勢或會使年輕一代更易陷入債務危機。內地人民銀行前行長周小川曾警告,科技賦予年輕人的借貸服務,正誘發「提前消費、借貸消費」的現象。[7]

《彭博》去年報道,內地電子商務巨頭阿里巴巴等企業先後推出的金融科技服務,使一班收入不高、幾乎沒有信用紀錄的年輕人也能借貸。報道訪問了一名居於上海的23歲年輕人,他表示其餐飲、服飾、旅遊等開支,均是依靠從阿里巴巴旗下的虛擬信用卡服務「花唄」支付,而「花唄」的利息每天為0.05%,每年則高達18.25%。[8]

該年輕人續指,由於經常入不敷支,曾一度拖欠超過一萬元人民幣,及後使用信貸服務「借唄」持續借錢,陷入「以債還債」的處境,最終需要父母給予零用錢和協助還債[9],可見網上借貸服務,易借未必易還。

趨勢三:虛擬商品大行其道 吸引網絡用戶花費

與此同時,有別於以往在現實世界購買各式各樣的商品及服務,現時很多年輕人也願意在虛擬世界大灑金錢。在虛擬世界中,例如線上遊戲,虛擬商品是一種用作交易的無形資產,其價值取決於用戶願意支付的費用。這些虛擬商品近年相當受歡迎,其中線上逃殺遊戲《要塞英雄》(Fortnite)於2018年,便售出總值十億美元的虛擬商品。業界估計,全球每年的虛擬商品收益高達150億美元。[10]

根據美國投資公司Piper Jaffray去年初發布一項有關消費的調查,在8,000名、平均年齡為16.3歲的受訪青年中,花費在電子遊戲的比例頗為顯著,其中男性受訪者在這方面的開支,平均佔總收入14%,以類別計算,僅排在必需品食物及衣服之後。[11]

虛擬商品在遊戲世界大行其道,與業界的營運模式有關。過去十年間,線上遊戲開始由傳統的收費模式(pay-to-play),即一開始時要付款才能參與,轉為免費模式(free-to-play),玩家可免費參與大部分的遊戲內容。在免費模式中,最常見的是免費增值模式(freemium),玩家雖然可免費參與,但需要付款才能在遊戲過程中獲取獨有的體驗和道具,或刪減在遊戲中播放的廣告,而這模式不但可為遊戲開發商持續賺取收入,更讓不少玩家愈來愈重視虛擬商品的存在。[12]

此外,訂閱Netflix收看劇集電影、Spotify聽音樂等,已成為現今很多年輕人的習慣。根據德勤今年6月發布的數碼媒體趨勢調查,在新冠疫情爆發前,美國消費者每人平均訂閱12項收費媒體及娛樂服務,其中年輕一輩訂閱的數目,較年長的多。[13]由此可見,生於斜槓世代的年輕人,不僅工作模式改變,其消費習慣也隨着日新月異的虛擬商業模式而出現新形態。在新形態下如何作出明智的消費選擇,或需不一樣的知識。

標準普爾調查:全球僅三分一人具財務素養

綜合前文,工作模式的轉化、金融科技的發展、經濟形態多變等因素,為年輕一代的收入增添不確定性,並帶來更多的借貸和花費模式。這些因素,令年輕一代需要掌握的財務知識變得更複雜。問題是,他們是否已具備充足的財務素養?

標準普爾曾於2014年針對全球人口作出一項有關財務素養的大型調查,調查訪問了來自超過140個經濟體、約15萬人,並詢問他們五條圍繞利率、複式利率、通脹、分散風險的財經常識,受訪者需正確回答當中三條,才會被界定為具有財務素養,而結果發現僅33%受訪者屬於有財務素養。[14]

此外,經濟合作暨發展組織(OECD)數年前曾進行調查,邀請4.8萬名15歲的學生參與國際學生能力評估(Programme for International Student Assessment,PISA)的財務素養部分,了解學生是否知道如何管理銀行戶口和簽帳卡、對利率及負債的理解等,結果發現四分之一學生未能為日常開支作出簡單決定,另僅得十分之一學生對薪俸稅等較複雜的概念有認識。[15]

OECD秘書長Angel Gurria認為,社會急速數碼化及科技不斷發展,令年輕一代作出財務決策時遇到更大挑戰,亦使他們的經濟和就業前景愈來愈不明朗,但這些年輕人們往往欠缺教育、培訓和工具,助其作出決定,他因此呼籲全球協力提升年輕一代的財務素養。[16]美國聯邦儲備局前主席Alan Greenspan亦曾表示,現時年輕一代的最大問題是財務素養不足。[17]

或許有人認為,現今資訊科發達,年輕一代理應不難獲取理財知識和網上理財工具。然而,正如智經早前發表的評論文章所言,部分年輕一代對前景感到悲觀,不但覺得置業難,而且不想待薄自己、成為被壓榨的一群,故衍生出「今朝有酒今朝醉」的生活態度。[18]這些背景,或許促使他們不願費神理財,遑論學習相關知識。事實上,青年協會青年研究中心的「青年創研庫」去年訪問1,034名青年,發現38.2%受訪者表示沒有編定財務預算或記錄開支的習慣;另有48.6%指曾試過入不敷支[19],反映部分青年理財觀念薄弱。

面對複雜多變的經濟環境,社會不應待年輕一代債台高築,才指責他們不為未來規劃,而是要與他們一起探索切合新時代的財務知識,甚至要「從娃娃抓起」,向孩子傳授基本的理財概念,讓他們學習「先儲後使」。

方向一:利用零用錢App 引導孩子學習理財

近年外國相繼推出多款針對兒童用家的零用錢手機應用程式,包括GoHenry、Osper、Gimi等,目的是指導兒童財務預算、收入、利息等的基本財務概念。簡單而言,家長每月需付費訂閱應用程式內的功能,之後便可為孩子的戶口增值、為每宗交易設限,並能監察孩子的交易紀錄;孩子則可選擇儲起金錢,或透過預付卡消費。[20]

以瑞典的Gimi為例,家長可在程式內為孩子的儲蓄設定利率,並為其每月的使費分類。此外,該公司與Mastercard合作設計預付卡,計劃推展到歐洲其他地方。[21]Gimi行政總裁Philip Haglund去年向傳媒表示,由於現金有形及易於掌握,以往一直是教授理財知識的最好工具,但現時金錢正轉移至網絡世界,變得更加抽象和難以理解,故相信這類應用程式能培養孩子負責任的消費習慣。[22]

借助科技理財,乃大勢所趨,不過關鍵還是如何掌握理財知識。倫敦銀行金融學院財務能力董事總經理Catherine Winter認為,數碼理財工具只是輔助工具,兒童同樣需要有恆常、專門的理財教育,例如透過課堂時間教授,並且獨立成科,讓孩子建立財務基礎,他們方懂得正確使用金錢和上述的應用程式。[23]

方向二:理財教育納入常規課程

如Catherine Winter所言,讓孩子在課堂上接受理財教育,是值得探討的方向。在英國,當地教育部門早於2014年便把財務素養教育納入數學課程內容,規定所有就讀社區學校第三至四階段(key stages 3 and 4)、11至16歲的中學生,必要接受有關財務知識及個人理財的教育。[24]

澳洲證監會過去亦曾與當地教師組織合作,修訂數學、科學等科目的課程文件,使其融入更多金融知識,例如在「數與代數」一節加入「貨幣與金融數學」內容。[25]除了整合課程內容,澳洲證監會轄下有一個名為MoneySmart Schools的計劃,推動教師善用當地證監會的免費及公開理財教學資源,在數學和經濟科的課堂上,每年抽出一小部分時間講授。[26]

在本地,香港教育大學早前與兒童及青少年理財教育推廣基金合作,訂立「4S課程」,涵蓋儲蓄(Saving)、消費(Spending)、投資與投機(Investment vs Speculation)及分享(Sharing),讓中學生培養正確的理財心態,有關課程現已在五間本地中學的初中班級試行。主辦機構發現,學童完成課程後,在理財知識、態度、行為、延伸滿足及感恩方面都有顯著改善,其中「理財知識」由平均5.62分(11分為滿分)大幅進步至7.08分。[27]

讓學生接受基本的財理教育,固然有助提升年輕一代的理財能力,問題是本港課堂編排緊迫,若要採用上述方案,在課程編排、教師培訓等方面,相信要作出更完善的規劃。

正所謂「你不理財,財不理你」,科技急速發展、經濟環境不斷變遷,年輕人需要擁有更豐富的理財知識,應對日常的財務決策。家長除了冀望正規教育與時並進,不妨嘗試裝備自己,與孩子一起增進斜槓世代的理財知識。

1 「勞動人口」。取自政府統計處網站:https://www.censtatd.gov.hk/hkstat/sub/sp200_tc.jsp?tableID=011&ID=0&productType=8,最後更新日期2020年10月20日。
2 「迎接『炒散』新時代 (上)﹕正規教育需改變」。取自智經研究中心網站:http://www.bauhinia.org/index.php/zh-HK/analyses/813,最後更新日期2019年1月7日。
3 “Number of freelancers in the U.S. 2017-2028,” Statista, https://www.statista.com/statistics/921593/gig-economy-number-of-freelancers-us/, last modified October 30, 2019; “Freelance participation in the United States as of 2019, by generation,” Statista, https://www.statista.com/statistics/531012/freelancers-by-age-us/, last modified December 3, 2019.
4 「Slash族男女=高級版炒散廢青?」。取自香港經濟日報網站:https://topick.hket.com/article/1601694/,最後更新日期2016年12月29日。
5 「YouTuber收入不穩 靠點擊率廣告」。取自明報加東網網站:http://www.mingpaocanada.com/TOR/htm/News/20170520/hk-gbh2_r.htm,最後更新日期2017年5月20日。
6 「【01周報社論】『借貴錢』遺害深 放貸市場應全面規管」。取自香港01網站:https://www.hk01.com/社論/227481,最後更新日期2020年2月4日;黃素珊,「應向銀行或財務公司借貸?」。取自香港經濟日報網站:https://wealth.hket.com/article/2154449/,最後更新日期2018年9月5日。
7 高詣軒,「95後中國年輕人瘋虛擬支付 《彭博》:被社會信用制度綁架的Z世代」。取自台灣上報網站:https://www.upmedia.mg/topic_info.php?TopicNo=26,最後更新日期2020年7月14日。
8 同7。
9 同7。
10 Jason Fernando, “Virtual Good,” Investopedia, https://www.investopedia.com/terms/v/virtual-good.asp, last modified July 3, 2018.
11 “Piper Jaffray 37th Semi-Annual Taking Stock With Teens Survey,” Piper Jaffray, April, 2019.
12 Everest Ventures Group, “Why do people spend billions on virtual clothes?,” https://medium.com/evg-virtual/why-do-people-spend-billions-on-virtual-clothes-504ec1601521, last modified July 17, 2019.
13 Kevin Westcott et al., “Digital media trends survey, 14th edition,” Deloitte, https://www2.deloitte.com/us/en/insights/industry/technology/digital-media-trends-consumption-habits-survey/summary.html, last modified June 23, 2020.
14 “Financial Literacy Around the World: Insights from the Standard & Poor’s Rating Services Global Financial Literacy Survey,” Global Financial Literacy Excellent Center, pp. 4, 6 and 7.
15 “Many teenagers struggle to understand money matters,” OECD, https://www.oecd.org/pisa/many-teenagers-struggle-to-understand-money-matters.htm, last modified May 24, 2017.
16 同15。
17 Jessica Weaver, “Fresh Talk: Financial literacy should be required in high schools,” Hartford Courant, May 1, 2019, https://www.courant.com/opinion/op-ed/hc-op-fresh-talk-weaver-financial-literacy-20190501-wzks6i4rxvg23jbkb5vcfhk35i-story.html.
18 「逆權青年2019(一):遊走物質和後物質之間」。取自智經研究中心網站:http://www.bauhinia.org/index.php/zh-HK/analyses/903,最後更新日期2019年10月18日。
19 「『青年創研庫』公布『改善青年理財教育』研究報告」。取自香港青年協會網站:https://hkfyg.org.hk/zh/2019/09/26/「青年創研庫」公布「改善青年理財教育」研究報/,最後更新日期2019年9月26日。
20 Nell Lewis, “Forget piggy banks. Kids are using mobile apps for pocket money,” CNN, December 27, 2019, https://edition.cnn.com/2019/12/16/business/digital-banking-for-children/index.html.
21 Nell Lewis, “Forget piggy banks. Kids are using mobile apps for pocket money,” CNN, December 27, 2019, https://edition.cnn.com/2019/12/16/business/digital-banking-for-children/index.html; “The card for children with learnings for life,” Gimi, https://www.gimitheapp.com/en/over-18/gimi-card, accessed August 28, 2020.
22 同20。
23 同20。
24 “Financial and enterprise education in schools,” House of Commons Library, https://commonslibrary.parliament.uk/research-briefings/sn06156/, last modified November 28, 2016; “Types of school,” GOV.UK, https://www.gov.uk/types-of-school, accessed August 28, 2020; “The national curriculum,” GOV.UK, https://www.gov.uk/national-curriculum, accessed August 28, 2020.
25 「強積金的窮娃娃 富娃娃」。取自智經研究中心網站:http://www.bauhinia.org/index.php/zh-HK/analyses/690,最後更新日期2018年1月31日。
26 同25。
27 「教大與學者推課程 中學生理財知識增26%」。取自東方日報網站:https://orientaldaily.on.cc/cnt/news/20201029/00176_029.html,最後更新日期2020年10月29日;「【理財之道】香港教育大學推出4S課程 教育學生理財」。取自AM730網站:https://www.am730.com.hk/news/新聞/【理財之道】香港教育大學理4s課程增學生理財教育-240685,最後更新日期2020年10月28日。