時事分析 | 創新及科技發展 | 2014-10-13 | 《星島日報》

Apple Pay,「豈止於Pay」



要促進經濟發展,提升交易效率是一種方法。人類以貨幣代替以物易物,是具體例子。流動智能裝備普及,網上買賣已是許多人的生活一部分,在實體世界的交易,亦將迎來革新。九月初蘋果公司產品發佈會上,亮相的除了新一代智能手機及手錶Apple Watch,還有流動支付服務Apple Pay。

流動支付技術應用已久

流動支付服務,並非新鮮事件,諾基亞、三星、LG等旗下多款智能手機,均配有流動支付功能。Google、亞馬遜及電子支付平台Paypal,過往也曾推出各自的「電子錢包」。但到現時為止,流動支付的概念始終停留在小眾市場。以美國為例,去年12月至今年2月,只有16%的消費者使用手機在店內購物。[1]數月前,電子錢包應用軟件Square Wallet更因為使用率太低,推出三年後被迫從iOS 和 Android 兩大平台下架。今次蘋果首度涉足「電子錢包」,憑甚麼推動流動支付邁入主流?

安全隱患 基建不足

Apple Pay結合近場通訊技術(NFC)和指紋識別功能Touch ID,用家只需利用兩件內置NFC的電子設備(蘋果智能裝置和讀卡器),近距離(一般相距少於4公分)進行非接觸式的資料傳輸[2],即可完成交易。

類似的技術,十年前已在日本推廣。1980年代末Sony開發名為FeliCa的智能卡,是NFC技術的雛型。日本銷售的手機,更有約一半內置了FeliCa。[3]

目前日本的流動支付普及率已達七成[4],但一直未能在海外發揚光大,主要出於用戶對安全性的疑慮。有調查發現,2012年全球信用卡和記帳卡因欺詐造成的損失,按年增加15%,達113億美元。[5]LexisNexis今年的報告稱,由於接受流動支付的零售商增多,商戶因欺詐蒙受的損失,較去年上升一成。[6]

另外,使用電子錢包付款,無可避免要將個人資料奉上雲端。例如Google的電子錢包,會將用戶的付款資訊儲存在Google賬戶;亞馬遜錢包也會將用戶的積分卡、會員卡等個人訊息,記錄於該公司的數據庫。這難免令人擔心,服務供應會否以提供電子支付服務為幌子,實質針對用戶的使用習慣進行廣告宣傳。[7]

即使服務供應商沒有「出賣」用戶的個人資料,但個人資料在雲端穿梭往來,如何防範網絡小偷,始終是一大考驗。早前荷李活女星裸照洩露的醜聞,令蘋果的iCloud品牌形象受挫。因此如何保障用戶私隱,將會是Apple Pay必須面對的疑問。較其競爭者,Apple Pay的支付流程多了一重指紋識別確認,用戶的交易訊息也會以加密儲存。而交易時使用的一次性支付碼和動態密碼,即使被盜取,也只是毫無價值的臨時信用卡訊息。若遺失電話,用戶亦可通過「查找我的iPhone」關閉支付功能。這些措施能否贏得「果迷」信心,很快便會知道。

除了安全考慮,流動支付未能普及的另一原因,是硬件配套尚未成熟。有分析指,日本未能將NFC發揚海外,部分源於其早年開發的技術和標準,只限國內使用,難以說服歐美市場的營運商推廣。[8]而NFC感應器的成本達500美元[9],高於信用卡裝置,也令不少中小型零售商卻步。

流動支付前景

對於美國流動支付服務供應商,利好消息是,為防範盜用信用卡和欺詐,當地政府正計劃提升信用卡保安技術,強制商家升級付費系統終端機至EMV標準。[10]明年10月起,未安裝新系統的商家或須自行承擔信用卡被盜用的損失。而EMV終端機經授權後,將具備NFC手機支付功能。[11]到時受益的,將會是整個流動支付市場。

蘋果表示,目前已和Visa、萬事達(MasterCard)和美國運通(American Express)三間發卡機構達成合作協議,覆蓋全美83%的市場。百貨公司Macy、餐飲連鎖店麥當勞、Subway等22萬間商鋪,亦將提供Apple Pay支付服務。[12]

本港流動支付 正在起步

而我們更關心的,是流動支付在香港的應用前景。金融管理局(下稱「金管局」)早前表示,目前有關Apple Pay的實際運作資料太少,未能評估若在本港推出,是否須向有關部門申請。

其實,港人對Apple Pay的核心技術NFC不會陌生,因為我們日常乘車、購物所用的八達通卡,便採用了FeliCa的技術。去年八達通公司更與本地電訊商合作,推出八達通電話卡,用於手機支付。 

金融管理局曾經預測,至2013年,全港超過四成的智能手機設有NFC技術。[13]其去年底發表的《近場通訊流動支付》報告指,按宗數計,本港有85%的非現金交易,是以非接觸式支付方式進行。至去年年底,本港已有六間包括銀行在內的支付服務供應商正在或即將提供NFC流動支付服務。[14]另外,Visa、萬事達卡均在港開通基於NFC技術的支付服務。

去年11月,香港銀行公會進一步推出NFC流動支付的實務守則,為NFC流動支付發展奠定基礎。金管局表示,在監管認可機構的NFC流動支付服務時,將以《守則》中的保安規格為考慮因素。[15]金管局亦有意擴大流動支付服務監管制度,去年完成公眾諮詢的《香港儲值支付產品及零售支付系統的建議監管制度》,就涉及NFC相關服務。[16]

業界和監管當局嚴陣以待,不過安全性始終是本港流動支付發展的主要障礙。以Apple Pay為例,加強指紋識別和傳輸臨時交易數據以完成支付,聽來的確較現有「電子錢包」更為創新及安全。但用戶若將信用卡等個人資料存於電話內,一旦黑客利用程式入侵智能手機,密碼及資料仍可能被盜取[17],然後用於毋需經指紋識別的其它交易。

流動支付市場成敗的關鍵,還關乎用戶的使用習慣。八達通主導零售市場的現狀會否輕易改變,難下定論。但業界指,不少商戶安裝Visa payWave拍卡機,與Apple Pay的硬件性能相似,相信Apple Pay不難在港應用。[18]而且Apple Pay與信用卡掛鈎,可為消費者帶來信用卡積分及其他額外優惠,因此仍有發展空間。說法各異,不過Apple Pay的真正意義「豈止於Pay」,更讓人期待的是,屢開風氣之先的蘋果,能否再次利用其品牌效應,帶領世界進行另一場生活革命。

 

 

1 "Yankee Group Sizes Up the Evolving Mobile Wallet Landscape," Yankee Group, February 27, 2014, http://www.yankeegroup.com/about_us/press_releases/2014-02-27.html
2 「電子支付系統 ─ 近場通訊技術的前景」,取自香港金融管理局網站:http://www.hkma.gov.hk/chi/key-information/insight/20120719.shtml,2012年7月19日。
3 「亞洲為何長不出『蘋果』」,FT中文網,2014年9月18日。
4 「NXP創新高 A股NFC概念強」,《萬寶週刊》,2014年9月15日。
5 "Skimming off the top," The Economist, February 13, 2014.
6 "2014 LexisNexis True Cost of Fraud Study," LexisNexis, August 2014, http://www.lexisnexis.com/risk/downloads/assets/true-cost-fraud-2014.pdf.
7 Mark Milian and Ari Levy, “Google Wallet is leaking money,” Bloomberg Businessweek, June 6, 2013, http://www.businessweek.com/articles/2013-06-06/google-wallet-is-leaking-money.
8 「亞洲為何長不出『蘋果』」,FT中文網,2014年9月18日。
9 Danielle Douglas, "Clash of the titans: Wal-Mart rejects Apple Pay to pursue a competing mobile payment system," The Washington Post, September 11, 2014, http://www.washingtonpost.com/news/business/wp/2014/09/11/clash-of-the-titans-wal-mart-rejects-apple-pay-to-pursue-its-own-mobile-payment-system/.
10 EMV是由Europay International、MasterCard 國際組織與Visa國際組織聯合研發的技術規格,列明晶片卡與終端機/CADs之間的互動性,確保可在全球各地互通運作。卡上附有的微型晶片,可有效地透過加密儲存資料,使其更難被複製,防止不法分子解碼或篡改。來源:Visa及美國運通網站。
11 "EMV FAQ," http://www.emv-connection.com/, accessed September 18, 2014, http://www.emv-connection.com/emv-faq/#q7.
12 "Apple Announces Apple Pay," Apple, accessed September 18, 2014, https://www.apple.com/pr/library/2014/09/09Apple-Announces-Apple-Pay.html.
13 陶偉邦,「流動支付的業界發展」,《信報財經新聞》,2013年8月23日,B16頁。
14 「近場通訊流動支付」,《香港金融管理局季報》,2013年12月。
15 同14。
16 《香港儲值支付產品及零售支付系統的建議監管制度》,財經事務及庫務局 香港金融管理局,2013年5月。
17 「智能手機中毒難察覺」,取自香港樹仁大學《說.在線》網站:http://jmc.hksyu.edu/shuo/?p=10426,2013年3月9日。
18「 Apple Pay難似八達通普及」,《蘋果日報》,2014年9月11日,A02頁。