時事分析 | 區域及經貿發展 | 2018-02-12 | 《星島日報》

便利店可以提款 那郵局能當銀行嗎?



今時今日,錢銀已絕少藏在「枕頭底」,我們或多或少都需要銀行服務。諸如存款、提款、匯款、支票服務、外幣兌換、投資及購買保險等,已是不少人的日常所需。除了到銀行分行,現時亦有不少方式可以處理這些事務,例如提款機、存鈔機、入票機、網上及手機銀行等電子渠道。

科技有助金融服務普及 惟未能取代面對面服務

科技進步,固然有助金融服務普及。[1]比起開設分行,近年銀行業界也更着力於增設提款機,在2016年年底全港共有3,315部提款機,比2006年增加34.6%;同期銀行分行只增加了2.4%。[2]

不過,要讓所有人都能便捷地使用金融服務,不能單憑科技手段。首先,對於住所遠離銀行,又缺乏信心操作科技產品的長者來說,網上及手機固然不是理想之選。即使是提款機、存鈔機和入票機,他們不一定能順利操作,尤其是現時部分櫃員機在每個步驟都設有30秒操作時限,令不熟識系統的人手忙腳亂。

此外,自動化服務畢竟不是萬無一失。在香港,存鈔機「食錢」的爭議便不時出現。[3]一兩次不愉快經歷,絕對會令一些人對看似方便的機器失去信心,寧願到分行排隊。要滿足這些人的需求,關鍵已不只在於完善技術,或是這些自動化的服務的覆蓋率是否足夠。

流動分行可解燃眉之急 但服務時間十分有限

至少在現階段,面對面的銀行服務仍然不可或缺,因此,香港金融管理局(金管局)也相當重視銀行透過開設「流動分行」,讓市民能在住所附近獲得基本的銀行服務,並認為現時部分偏遠地區和公共屋邨的銀行服務覆蓋面仍有改善空間。[4]

消費者委員會早在其2007年發表的報告提及,有藍田居民受到銀行分行關閉影響,由過往只需步行五至十分鐘便能到達附近銀行,變成要步行30至45分鐘或乘坐交通工具才可抵達。[5]十年過去,滙豐銀行在2017年推出第二間流動銀行服務時,藍田邨就在服務名單之列,算是因應居民需求作出調整;但也反映當地已長期沒有實體分行。銀行公會主席在今年首次記者會,提及普及金融是其工作重點之一。[6]

流動分行是否能取代該區市民對實體分行的需求,見仁見智。雖然現時已有三間零售銀行推出共五部流動分行車,共服務24個地方及公共屋邨[7],不過顧名思義,這些流動分行不會長駐某個地點。例如滙豐銀行的流動銀行服務,每週就只有星期四才會停靠在天水圍天恒邨。[8]

郵局布局平均 有潛力當分行

電子渠道和流動分行都有其限制,香港是否仍有空間提供更多面對面金融服務?下月初,有連鎖便利店在長洲、大嶼山、天水圍等偏遠地區的分店,讓長者可以免購物提款[9],是一個值得注意的嘗試。此外,在一些海外地區,例如英國、新加坡和台灣,市民可以前往郵局辦理銀行業務。他們的做法,香港或許也可以參考。

智經查核上述滙豐銀行共12個流動分行的服務地點,發現當中共有八個屋邨在邨內或毗鄰屋邨設有郵政局,包括上述的藍田邨。

本地郵局的規劃標準是以人口密度和社區實際情況而定,分布比銀行更為平均,是其提供普及金融服務的潛力之一。根據該準則,郵局在市區應設於有大量人口密集工作或居住地區的1.2公里範圍內;鄉郊地區則為3.2公里。其他需要考慮的因素包括擬服務範圍的人口、途經地方的地形和交通、社會需求,以及所在地點是否區內居民日常所需大部分設施的匯聚點等。[10]

干預市場 法例限制 或帶來爭議

當然,由有濃厚官方背景的郵局經營銀行業務,或會引起爭議。在美國,當地討論郵政署應否兼營銀行業務時,便有意見指郵政局涉足銀行服務,會令政府過度干預市場。[11]香港郵政雖然是在「營運基金」[12]模式下自負盈虧地運作[13];但營運基金仍然是政府的一個會計單位,無獨立法律地位,員工也會有公務員,是政府的一部分。[14]故此在美國出現的質疑,同樣也可能出現於香港。

事實上,現行法例也限制了郵局的業務範圍。[15]香港郵政在回應智經查詢時指出,香港郵政可提供的業務受《郵政署營運基金》第430章,附屬法例E,附表1列明的可提供服務範圍所限制,除非作出立法修訂,否則郵局經營提款及存款等銀行業務的建議,已超越香港郵政可提供的服務範圍。

營運模式有多種 哪種模式啱香港?

不過,即使在其他地區,有經營銀行業務的郵局也鮮有完全成為一間銀行。在港上市的中國郵政儲蓄銀行是其中一個特例,該行從前只經營郵政儲蓄和匯兌業務,並一度替人民銀行經營代辦存款,後來才逐步轉型為自辦賺取息差,再脫離人民銀行自主運用資金,脫胎成為一間獨立的銀行。[16]

在台灣,分行遍布全島的中華郵政雖然都有經營金融業務,如儲蓄、匯兌、簡易人壽保險業務[17],乍看與一般銀行並無區別,但信用業務,例如貸款、貿易融資和透支等正式銀行的業務,中華郵政其實未有參與。中華郵政曾因每年要支付沉重的儲蓄利息負擔,考慮將三成資金投資於政府重大公共建設,以獲取回報,但最終因擔心介入銀行業競爭太甚而作罷。[18]

現時英國和新加坡的郵局,都有提供各種各樣的金融服務,例如保險、按揭、貸款、儲蓄和信用卡等,不過英國郵局言明他們所發的信用卡、批出的貸款和按揭,皆由愛爾蘭銀行提供,郵局只是信貸經紀人,而非貸款人[19],而人們存進郵局的現金,亦只是存放在愛爾蘭銀行的戶口[20];至於其保險業務,也是由旗下Post Office Management Services Limited以中介方式經營。[21]換言之,當地郵局更似是其他金融機構的「外判商」。

新加坡郵局亦與英國類似,例如其保險業務是與AXA安盛合作,而信用卡和商業分期貸款,則是與渣打銀行合作。[22]雖然郵局內的櫃枱可以處理現金存款和提款等交易,不過只為星展銀行及星展旗下郵政儲蓄銀行的客戶提供服務[23];匯款服務則與香港一樣,是與西聯匯款合作。[24]

因此,即使法例容許,香港郵政該涉足銀行業務至何等程度,是另一個需要討論的議題。以代辦服務來說,現時香港郵政除了與西聯匯款合作外[25],也有代政府或公共事業機構收費,包括交通違例罰款、稅單、差餉、電費和煤氣費等。[26]

香港郵政若想提供更多元化的服務,需要考慮的亦不只法例限制。香港郵政在回應智經查詢時指出,除了法例限制外,運作系統的改變、郵局所在的建築物的保安、監管制度及對資源的影響等,都是需要考慮的實際因素。

無疑,要本地郵局都脫胎換骨,化身為銀行,短期內仍是天馬行空;但同樣有多種限制的便利店,亦即將有部分能讓長者提款。[27]市民到郵局使用更多元化的金融服務的期盼,說不定也有一天成真。

1 「知難而進的普及金融」。取自香港金融管理局網站:http://www.hkma.gov.hk/chi/key-information/insight/20160908.shtml,最後更新日期2016年9月8日。註:所謂「普及金融」,即一般市民和小微企業能夠去銀行開立和維持戶口,獲得基本的銀行服務,以應付日常生活或生意營運資金往來的基本需要。
2 「立法會十九題:普及金融」。取自政府新聞公報網站:http://www.info.gov.hk/gia/general/201712/13/P2017121300346.htm,最後更新日期2017年12月13日。
3 「存鈔機變食錢機? 滙豐恒生客戶過萬元神秘失蹤」。取自蘋果新聞網站:https://hk.news.appledaily.com/breaking/realtime/article/20171005/57295843,最後更新日期2017年10月5日。
4 同1。
5 「銀行關閉分行及增加收費對弱勢社群的影響」,消費者委員會,2007年3月,第2頁和第3頁。
6 「銀行公會今年將推行普及金融和網絡風險資訊共享平台」。取自香港電台網站:http://news.rthk.hk/rthk/ch/component/k2/1374872-20180112.htm,最後更新日期2018年1月12日。
7 「陳德霖落區巡銀行流動分行」。取自明報新聞網網站:https://news.mingpao.com/pns/dailynews/web_tc/article/20180113/s00004/1515780554478,最後更新日期2018年1月13日。
8 「滙豐推出日夜理財中心及第二間流動銀行」。取自滙豐銀行網站:http://www.about.hsbc.com.hk/-/media/hong-kong/zh-hk/news-and-media/170313-hsbc-day-night-plus-centre-press-release-chi.pdf,最後更新日期2017年3月9日。
9 「金管局總裁歡迎推出長者免購物提款服務」。取自政府新聞公報網站:http://www.info.gov.hk/gia/general/201711/24/P2017112400758.htm,最後更新日期2017年11月24日。
10 「開設郵政局的規劃標準與準則」。取自香港郵政網站:https://www.hongkongpost.hk/tc/about_us/network/post_offices/po_misc2/index.html,最後更新日期2015年8月18日。
11 〈全球需求急跌勁蝕 兼營銀行或成出路 電郵當道 郵政吊命〉,《文匯報》,2014年5月5日,A23頁。
12 林潔儀,「營運基金的運作」,立法會秘書處資料研究及圖書館服務部,2003年2月。
註:營運基金的概念於70年代初源自聯合王國(英國),而香港藉通過《營運基金條例》於1993年引入此概念。營運基金是一個根據法律設立的財務及會計架構,以便政府部門或部門其中部分可以採用私人機構經常使用的若干會計及管理方法。營運基金以自負盈虧的方式運作,並且無需就其成立後的日常運作經費,向立法機關要求撥款。
13 同12,第64頁。
14 同12,第5頁。
15 「香港銀行公會主席王冬勝於立法會財經事務委員會會議上發言」,立法會財經事務委員會,立法會CB(1)1921/05-06(02)號文件,2006年7月3日,第3頁和第4頁;〈便利店試行長者免購物提款 最快年底前推 冀郵局也加入〉,《信報財經新聞》,2017年7月10日,A04頁。
16 「中國郵政儲蓄銀行股份有限公司招股書」。取自中國郵政儲蓄銀行網站:http://www.psbc.com/data/tosend/resource/upload/zhaogushuomingshu.pdf,查詢日期2018年1月11日,第175頁;「前身郵政儲金局 近百年歷史」。取自明報財經網站:https://www.mpfinance.com/fin/daily2.php?node=1473795171104&issue=20160914,最後更新日期2016年9月14日。
17 「中華郵政股份有限公司設置條例」。取自中華郵政網站:https://www.post.gov.tw/post/internet/Law/index.jsp?ID=1701&ch_class_id=18,查詢日期2018年1月11日。
18 「6兆郵政儲金 暫緩入公建」。取自中時電子報網站:http://www.chinatimes.com/newspapers/20131225000030-260202,最後更新日期2013年12月25日。
19 "Credit Cards," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/credit-card, accessed January 11, 2018; "Fast Checker," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/personal-loans/fastchecker, accessed January 11, 2018; "Mortgages," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/mortgages, accessed January 11, 2018.
20 "Savings Accounts," Post Office, https://www.postoffice.co.uk/savings-accounts, accessed January 11, 2018.
21 "Post Office Limit: Annual Report & Financial Statements 2016-2017," Post Office Limited, December 2017, p.18.
22 "AXA@POST," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/financial-services/axapost, accessed January 11, 2018; "Standard Chartered SingPost Spree Credit Card," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/financial-services/standard-chartered-singpost-spree-credit-card, accessed January 11, 2018; "Standard Chartered Business Instalment Loan," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/financial-services/standard-chartered-business-instalment-loan, accessed January 11, 2018.
23 "Deposit/Withdraw Cash (POSB/DBS)," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/money/posb, accessed January 11, 2018.
24 "Western Union Money Transfer," Singapore Post, https://www.singpost.com/more-services/money/transfer, accessed January 11, 2018.
25 「電子匯款服務」。取自香港郵政網站:https://www.hongkongpost.hk/tc/services/remittance/electronic_remittance/index.html,最後更新日期2017年11月1日。
26 「那些機構的帳單可供顧客於郵政局繳交?」。取自香港郵政網站:https://www.hongkongpost.hk/tc/faq_support/services/q1/index.html,查詢日期2018年1月31日。
27 同9。